2009年年底，温州的担保公司老板老林开始放慢炒楼资本的流出。同一时期，已经运作一年的宁波宁海县华信小额贷款公司（以下简称“华信”）依然保持每天放出4笔小额贷款的速度。
在华信“正规军”的冲击下，2009年，宁海地区的地下钱庄已经先后倒闭了四五家。而在温州，则有数据显示，当地房价在半年内上涨73%，地下钱庄的活跃是背后重要的原因。
小额贷款出“快”招
2008年12月，华信开张的前几天，前来咨询和看热闹的人挤满了公司大堂、部门办公室以及总经理办公室，最后还是华信总经理冯在中紧急从股东企业那里借来保安，才镇住了场面。
“资金需求还是很旺盛的。”冯在中与股东商量的结果是，从2亿元的股本金中抽出几千万元，专门用作500万元以下的短期周转借贷。如果企业到期需要归还银行贷款是100万元，但企业只能拿出60万元，而且需要及时归还资金才能继续获得银行的贷款，这个时候，企业的40万元资金缺口就可以找华信解决——华信会联合银行考察企业资质，如果银行愿意继续放贷，华信就会提供周转资金；如果银行表示只收不贷，华信也会考虑企业的经营情况再决定是否放贷。
这样做的结果就是，在全国同类很多小额贷款公司都无钱可贷的时候，华信平均每天可以放出4笔借贷。到2009年10月底，华信几千万元的资金已经滚动放款累计超过10亿元。
据记者了解，浙江小额贷款公司的注册资本金上限都不超过2亿元，如果贷出资金规模达到千万元水平，几笔业务就会消耗完资本金导致业务停滞，这也是小额贷款公司一般人员不多的原因。华信的所有员工也才10个人，很多业务都是手工操作。
不过，并不是所有的小额贷款公司都愿意专门辟出资金来做小额周转。冯在中告诉记者，很多企业借款金额在100万元以下，长的大约一两个星期，最短的只有一两天，如果资金闲置几天，贷款公司就会损失利息收入。看来，快速周转是小额贷款公司生存的不二法门。
按照央行的规定，小额贷款公司多执行利率上限，贷款月息约为1.5%，与一般地下钱庄月息5%相比，还是有优势的。但如果更高就涉嫌违规，冯在中也不大可能提高贷款利率。
显然，要将专项资金用于小额周转资金借贷，需要在利益考虑上有大智慧。由于资金需求旺盛，华信营业将近一年，营业收入约有3000万元，除去税收费用等，净利润约有2000万元，但这并未考虑2亿元股本金的成本。
由于缺乏抵押物，银行一般不愿意介入小额短期资金市场，因此，这个领域成了民间借贷的天堂。小额贷款公司出现后，宁海县委文件中称：“2009年年初至今，民间高利借贷机构已逐步减少，‘日日会’呈现萎缩态势，无因此引发大规模群众上访，无恶性刑事治安案件发生。”
当然，这种局面不全是华信一家的功劳。宁海当地人介绍，宁海地区的民间借贷资本金规模约为20亿元左右。2009年以来，规模几千万元的地下钱庄已经倒闭了两三家，上亿元规模的钱庄也在压缩业务。而针对较大额资金需求，宁海政府2009年3月筹集了1亿元资金建立了生产力促进中心，支持企业的资金周转，利息低于一般钱庄。
冯在中说，华信正在考虑成立担保公司，所有贷款都通过担保公司收取一道手续费。但如此一来，企业的融资成本将会增加，华信与地下钱庄的相对优势变得更小。
民间借贷追“热”点
温州央行统计显示，2009年三季度，温州民间借贷加权平均月利率为10.93%，比当年前两个季度分别上升0.05和0.34个千分点。虽然老林说，官方统计有往年累积的因素，但月利率超过10%已经是通常所谓的“1毛利”，这种情况在2009年上半年并不常见，当时银根宽松，民间资金多数闲置，月息水平不会超过5分（5%），但到了2009年下半年，资金需求有所上升。
房价与民间借贷利率同步攀升的现象，也成为外界分析温州房价推动力量的细微分歧所在。按照温州统计局的相关统计，2009年9月，温州中心城区房价已经接近2.7万元/平方米，直逼上海中心区水平，仅仅6个月前，这里的房价还是1.5万元/平方米。
温州中小企业促进会会长周德文认为，除了一些从实业制造转移出来的企业将资金投放到楼市和股市外，民间借贷也是推动温州房价上涨的重要原因。由于房价上涨迅速，很多楼盘1个月上涨几千元是常事，很多企业不惜向钱庄借出高利息资金，希望用升高的房价覆盖利息成本。
而温州的担保行业协会会长郭志超则认为，民间借贷只是其中很小的一股力量，主力还是上半年银行资金的宽松政策，在温州雄厚的民间资本面前，银行资金很容易放大，推高房价。“例如有1000万元资金，如果只需要两成首付，就可以同时拥有多套房屋，或者直接购买一套房子，然后向银行抵押获得资金后，再购买第二套房进行抵押，购买第三套房，以此类推。”他说，温州人用民间借贷资金去炒房的很少。
无论如何，银行资金、实业转移资金和民间资本是温州房价推高背后不可忽视的因素，而在2009年10月份温州房价回调时期，民间借贷资金日益谨慎也是不争的事实。2009年11月初，老林告诉记者，炒房已经到了“人人自危”的阶段，而他贷出炒房资金的主要条件就是期限短，“一般不会超过1个月。在有房子抵押的情况下，贷出资金的比例也在降低。”
郭志超说，2009年年底，担保行业协会会员企业都放慢了贷出资金的节奏。“每当房价过高而大家预期将下跌时，最终房价还是会攀升，温州房价在平缓运行后还有上升空间，而民间借贷也会更加活跃。”
未来：合作与竞争
冯在中告诉记者，目前华信之所以准备小额信贷的专项资金并让渡部分利益，一个重要的目标就是争取3年后转为村镇银行，否则无法向股东交代。根据政策，村镇银行可以吸收社会存款，而小额贷款公司不能。
另一方面，银行已经通过与各类机构的合作，开始实质性介入这一领域。在宁波市江北地区，政府成立担保公司，为企业小额贷款提供担保。在宁波金融办等部门的推动下，宁波银行[15.25 0.46%]（002142.SZ）与保险公司合作，在宁波地区试点推出了100万元以下的“小额贷”，这种贷款发放要经过保险公司的审查，保险公司从中按照约3%的年利水平收取融资费用，一旦发生损失，保险公司承担70%，银行承担30%。
宁波银行高塘支行零售公司部副经理金鼎告诉记者，有抵押的小企业贷款所有银行都能做，而针对那些目前无法得到有效抵押物的中小企业，银行更看重的是实际经营状况与发展前景，倾向于通过其他方式积极拓展新的合作模式，如“小额贷”、“友保融”（向优质小企业客户发放的一般企业保证项下的循环授信额度，额度最高可达300万元）等。他认为，在宁波市区，民间借贷没有郊县活跃，由于银行融资触角较深，银行做100万元以下的小额融资比民间借贷更有优势。
周德文说，温州地区目前还没有小额贷款公司提出增资要求，股东的意愿也都不强烈，总共20多亿元资本金的小额贷款公司，对规范温州本地的民间借贷并没有发挥应有的作用。当地小额贷款公司转为村镇银行的试点目标据说只有两家，虽然该地已将小额贷款公司增资扩股的时间由开业满1年缩短为半年，但很多当初以建立银行为目标的小额贷款公司都已经放弃了增资扩股，继续安心做自己的小额贷款公司生意。
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