林中祥是北京通州一家担保公司的大股东。几年前,林中祥在广州做药材生意,积累了数百万的资金。一个偶然机会,别人向他借钱周转,并随后给出了30%的年息。尝到甜头的他,感到借贷生意有“钱途”,毅然改行,涉足民间借贷。
林中祥入行后得知,早在1984年,浙江温州的方培林就创立了国内第一家私人钱庄,“既能吸收存款,又能发放贷款”。5年后,这家“银行”被当地政府以经营非法金融机构为由关张。此后,方培林成立了温州方兴担保公司,从事融资中介,联系借贷双方,并从中抽取佣金获利,“打政策的擦边球”。
2001年6月,林中祥照葫芦画瓢,也与人合股成立了一家担保公司。
有调查显示,近年民间借贷总量维持在国内生产总值6%至7%的水平,相当于正规金融机构贷款额的4%至5%。民营企业近80%的资金需求,来自于自我积累和民间借贷。
中央财经大学的调查表明,民间金融的规模在7400亿元至8300亿元之间。更有乐观的估计是,民间借贷高达3万亿元。
很多媒体在报道民间资本的运作时,都用了“地下钱庄”的称呼,理由是民间金融游走于国家法律、法规框架之外,在灰色地带尴尬生存。对此,林中祥不这么认为。
他说,国家从未禁止民间借贷,而且国家还鼓励提倡,而且在法律上予以一定的保护。
林中祥所说的鼓励,指的是国务院2005年公布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》,坊间将之称为“非公36条”,其中第一次明确允许非公有资本进入金融、电力、电信、铁路、民航、石油等垄断行业和领域。
而法律保护,则是指最高人民法院的司法解释:只要最高利率不超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数),法律就予以支持。
按照林中祥的理解,“灰色地带也好,地下钱庄也罢,准确的指向应该是高利贷,也就是超过银行同类贷款利率4倍的贷款。”
实际上,民间金融市场的活跃,说明其有着巨大的市场需求,在正规金融机构不能满足这种需求的情况下,中央政府也正在试图构建多层次金融体系的尝试。
村镇银行:崭露头角
2007年1月22日,银监会颁布《村镇银行管理暂行规定》。近两年之后,北京首家村镇银行——延庆村镇银行低调开业。
2009年6月22日,记者来到延庆县城高塔街,走进延庆村镇银行。大厅里面,有1名保安,1名女工作人员,中间摆放有几排客户座椅。靠里面,有七八个营业窗口。作为银行已经是有模有样了。
据延庆村镇银行对外披露的信息,该银行股东共有13家,除北京银行[17.14 5.28%]外,还有一家企业及11个自然人。注册资金3000万,其中北京银行占33.33%,其余各单出资方持股比例未超过10%。
“村镇银行是谁办的?”记者向路过的一中年人打听。中年人指着延庆村镇银行,压低声音说:“这是家杂牌银行,刚开业的,大家都不敢到那里去存款。”
记者随后发现,延庆村镇银行紧挨北京银行,附近还有两家北京农村商业银行、两家农行营业点和一家中行营业点,“银行网点十分密集”。
一家农村商业银行的客户经理告诉记者,根据《村镇银行管理暂行规定》,服务“三农”是村镇银行的宗旨,其信贷支持的主要对象是弱势产业的农业和弱势群体的农民。“现在最缺银行网点的是农村,特别是偏远农村。面向三农的村镇银行设在县城,应该是选点错误。”
这位客户经理还称,尽管村镇银行的定位为“服务三农”,但作为银行,其赢利的本质是不可改变的。
据媒体报道,从2007年初银监会发布《村镇银行管理暂行规定》起,全国已有村镇银行30多家,总注册资本超过10亿元,但是盈利情况不容乐观。
小额贷款公司:效益初显
2008年5月4日,银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。与村镇银行相比,小额贷款公司在股东主体上没有太多限制,可以全部是民间资金。
2009年1月13日,北京市小额贷款公司试点正式启动,大兴区推出了全市第一家——北京兴宏小额贷款公司。北京市发改委副主任、市金融办主任霍学文介绍,这种经营方式灵活的准金融机构,将为三农和中小企业提供便捷的贷款服务。
北京兴宏小额贷款公司对外宣传的客户群和利率是:“三农”贷款1千-5万元,人行基准利率的0.9-2倍;“个人创业贷款”5万-50万元,人行基准利率的0.9-3倍;“中小企业”贷款:1万-150万元,人行贷款基准利率的0.9-4倍。
霍学文同时强调,小额贷款公司是新生事物,它有一个最大特点:只能放贷,不吸收公众存款。公司的资金来源有三种,一是企业自有资金,二是接受的捐赠,三是不超过两家银行的融资,特别是银行融资,不能超过注册资本的50%。
小额贷款公司的注册资本要求是:有限责任公司不低于5000万元,股份有限公司注册资本不低于1亿元。与村镇银行一样,小额贷款公司也有服务三农的类似规定。比如小额贷款公司每年向三农方面发放的贷款金额,不低于全年累计放贷金额的70%。另外,同一借款人的贷款余额,不能超过小额贷款公司资本净额的3%。
2009年6月25日,记者来到北京大兴区。北京兴宏小额贷款公司就设在该区兴华大街的吉星德亿购物中心。购物中心尚未开业,四周空空荡荡。广场的灯柱上,一长排彩色宣传条幅十分醒目。业务员介绍说,公司贷款期限分3个月、6个月、一年。从这儿借款需要房产作为抵押物,最好是北京的房产。“一般情况下,放款期限为7个工作日。”
北京兴宏小额贷款有限公司成立后,地方媒体进行了报道。长子营镇的李长河,养了10多年的观赏鱼,买卖越做越大。今年,他想再进些鱼苗,盖个打包车间和出口车间,可却在资金上犯了愁。“我去了小额贷款公司,没想到从接洽到获准贷款,才用了两个小时。”李长河高兴地说。 |