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消费金融公司发育要过四大关 消费者认可很重要


消费金融公司发育要过四大关 消费者认可很重要

发布时间:2009-8-16    阅读次数:2481   文章来源:萧山公司注册   

  消费金融公司在中国还是一个新鲜事物,发育起来要面临许多沟沟坎坎。比如,与各大商业银行推出的各类消费贷款产品相比,消费金融公司的产品有多少竞争优势?不能吸收存款就要面临钱从哪里来的困境;消费者是不是愿意从消费金融公司贷款,等等。可以说,消费金融公司面临的挑战既来自自身,也来自外界。

    中国银监会13日宣布,正式发布《消费金融公司试点管理办法》,启动消费金融公司试点审批工作。银监会将在北京、天津、上海、成都试点。消费金融公司的最低注册资本为3亿元;消费贷款不涉及房地产和汽车。(据新华社报道)

    我国现有的个人消费贷款,之所以只有住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡贷款等少数品种,原因之一就在于消费者向银行申请个人消费贷款有许多麻烦,而允许设立的金融消费专业公司,由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,对贷款消费的公众来说,显然是一大利好消息。

    消费金融公司的设立,对于金融市场的发展来说无疑是好事,既丰富了我国金融机构的类型,打破了商业银行集体垄断,同时也促进了金融产品的创新,满足不同群体消费者不同层次的需求,有利于提高金融业的整体服务水平。从更宏大的角度来解读,金融消费公司能在中国经济回暖的关键时期推出,有利于刺激消费拉动内需,改变我国长期依赖出口的局面。

    然而,我们不得不面对一个事实,消费金融公司在中国还是一个新鲜事物,发育起来要面临许多沟沟坎坎。比如,与各大商业银行推出的各类消费贷款产品相比,消费金融公司的产品有多少竞争优势?不能吸收存款就要面临钱从哪里来的困境;消费者是不是愿意从消费金融公司贷款,等等。可以说,消费金融公司面临的挑战既来自自身,也来自外界。

    第一道坎是与银行争市场。尽管消费金融公司是针对现有银行贷款业务的空白推出的,吃的是银行一般不愿意要的“残汤剩菜”,但我们要看到,消费金融公司的业务与不少银行业务是重叠的。尤其是当个人消费贷款发展越来越快时,或者房地产这样的大额消费贷款被政策调控时,许多银行还是不愿意放弃这些业务。显然,消费金融公司在与银行竞争时,会处于不利的局面。

    第二道坎是自身身板是否过硬。自身因素一方面来源于市场开拓能力、企业自身管理能力,另一方面是要面临大量的放贷资金从哪里来的问题。

    第三道坎是风险防范。消费金融公司的优势是无需抵押担保,但这一优势也潜藏着风险。在我国个人信用体系还不健全的背景下,由于信息不对称估计消费金融公司很难与消费者达成贷款意向。据相关报道,在银行个人消费贷款业务中,赖债、躲债、逃债等现象时有发生,有的用虚假证件申请贷款,有的提供虚假担保,因而发生大量经济纠纷,给银行带来不少困难。更何况消费金融公司还不具备银行这样的信用审核能力与风险把控能力。

    第四道坎是消费者认可的问题。消费金融公司最大的客户群应该主要是年轻人,但现在年轻人大多数已经变成了信用卡一族,消费金融公司能否获得消费者青睐难度极大。有消费者就表示,“信用卡同样可以办理分期付款,只需交一笔手续费就可以,为什么要通过专业消费金融公司呢?”

    在笔者看来,要发展消费金融公司,不能只是发一纸《消费金融公司试点管理办法》,而应该根据中国国情借鉴西方国家成熟的运作经验,为消费金融公司试点创造更好的制度环境和市场环境。

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